Nel 2023, abbiamo ammesso di fare “matematica femminile” e siamo stati inondati da ingannevoli TikTok economici. Quindi, il 2024 è l’anno del terapeuta finanziario? La terapia finanziaria è molto più di un semplice impegno di budgeting e di capire come pagare i prestiti. Riguarda il suo rapporto con il denaro e l’annullamento di narrazioni non utili, come quella che “non è mai abbastanza”.
Il concetto di terapia finanziaria è stato avviato seriamente durante la recessione del 2008 e da allora è cresciuto al punto che oggi esistono alcune organizzazioni accreditate, tra cui l’Associazione di Terapia Finanziaria e il Centro per il Lavoro Sociale Finanziario, oltre a una manciata di programmi presso college e università che offrono una formazione in questa specialità. Ma questa pratica è effettivamente utile o è solo un’altra cosa per cui spendere il proprio denaro?
Che cos’è la terapia finanziaria?
A differenza dell'”alfabetizzazione” finanziaria, che aiuta a comprendere meglio il denaro e a gestirlo, la terapia finanziaria va oltre le nozioni di base per concentrarsi sul racconto della sua “storia di denaro”. Non si tratta solo di imparare quali comportamenti finanziari sono utili, come il risparmio per la pensione, ma di analizzare il suo rapporto e le sue difficoltà con il denaro, afferma Lindsay Bryan-Podvin, LMSW, terapista finanziaria del Michigan.
Bryan-Podvin paragona il processo al lavoro con un nutrizionista: spesso sappiamo quali alimenti potrebbero farci sentire più nutriti prima di arrivare nell’ufficio di un dietologo registrato, ma l’esperto può aiutarci a esaminare le nostre connessioni emotive sottostanti al cibo. I terapisti finanziari ci aiutano a fare qualcosa di simile, ma scambiando il cibo con il denaro.
I terapisti finanziari non le dicono necessariamente: “Hai bisogno di questo conto di risparmio” o “Fai questo investimento”. Piuttosto, potrebbero aiutarla a capire le emozioni che prova nei confronti del debito o degli investimenti, e come queste emozioni influiscono sul suo comportamento, afferma Aja Evans, LMHC, terapista finanziario a New York. “Spesso le persone non parlano di soldi e hanno molta vergogna o senso di colpa intorno a questo argomento”, dice Evans. “Le persone si sentono come se non avessero un supporto per avere queste conversazioni più approfondite, storicamente tabù, sul denaro e sulle emozioni”. Ed è qui che entrano in gioco i terapisti finanziari.
Ho bisogno di una terapia finanziaria?
Ashley Agnew, CFT-I, presidente entrante dell’Associazione di Terapia Finanziaria, afferma che “tutti” possono beneficiare della terapia finanziaria. “Le competenze finanziarie sono abilità di sopravvivenza del 21° secolo”, afferma. “Prendiamo circa un migliaio di decisioni finanziarie al giorno, che si tratti di ‘Presto del denaro al mio migliore amico?’ o ‘Compro le banane biologiche invece di quelle standard?’ Credo davvero che tutti siano adatti alla terapia finanziaria, e vorrei che fosse considerata più come una cura di sé che come un’auto-aiuto”.
È logico che la maggior parte di noi potrebbe trarre beneficio da un’analisi più approfondita del nostro rapporto con il denaro – ma poiché la terapia finanziaria è una specialità abbastanza nuova, è esagerato dire che tutti ne hanno bisogno. Altri esperti concordano sul fatto che la terapia finanziaria non è sempre necessaria. Poiché non è gratuita, potrebbe addirittura provocare più stress finanziario in alcune persone. “Anche se sono un terapeuta e amo la terapia, non credo che tutte le persone abbiano bisogno della terapia”, afferma Bryan-Podvin.
Alcune delle persone che potrebbero beneficiare maggiormente della terapia finanziaria non possono permettersela. Agnew stima che la maggior parte dei terapisti finanziari addebitino tra i 125 e i 375 dollari a seduta, e che probabilmente vi incontrerete una volta alla settimana per iniziare, per poi passare a una frequenza bisettimanale o semplicemente programmare dei controlli in base alle necessità. Il punto è che il denaro investito in questa attività può aumentare.
Detto questo, i vantaggi sono evidenti. Bryan-Podvin offre alcuni scenari in cui le persone potrebbero beneficiare della terapia finanziaria, supponendo che possano permettersela: “Potrebbe aver bisogno di una terapia finanziaria se ha provato la strada del fai-da-te e sta ancora lottando. Ha letto libri su come parlare di soldi al suo partner, ha ascoltato podcast su come fare budget, ha partecipato a webinar su come risparmiare per la pensione, ma non è in grado di implementare ciò che ha imparato, di agire o di renderlo sostenibile”. In questo caso, la terapia può aiutarla a capire cosa la ostacola nell’agire per raggiungere i suoi obiettivi o per interrompere i comportamenti negativi.
“Penso che la terapia finanziaria abbia senso per le persone che prendono consapevolmente decisioni finanziarie distruttive”, aggiunge Garrett Gould, CFP, CFA, EA, pianificatore finanziario certificato e fondatore della società di pianificazione finanziaria Halyard Financial. Per un esempio sul lato più leggero dello spettro, egli invoca un meme che presenta il bilancio di una persona come: cibo: 200 dollari; affitto: 800 dollari; candele: 3.600 dollari. “Quando si sa che si stanno prendendo decisioni che non si dovrebbero prendere, come in quel meme, ma non si riesce a cambiare il proprio comportamento, allora un pianificatore finanziario, come me, non sarà in grado di aiutare molto”, afferma, aggiungendo che questi comportamenti possono portare su una strada più seria di quanto non lasci intendere il meme.
L’impatto del denaro sulle sue relazioni è un’altra grande ragione per cui potrebbe optare per una terapia finanziaria, aggiunge Evans. Più di un terzo dei Gen Z e dei millennial afferma di avere un amico che li spinge a spendere troppo, secondo un sondaggio di Credit Karma dello scorso anno. Questo ha persino portato alcuni partecipanti al sondaggio a prendere in considerazione l’idea di porre fine all’amicizia. Questo è un problema importante. Un altro sondaggio di Credit Karma dello scorso anno, inoltre, ha rilevato che il 33% dei Gen Zers e il 31% dei millennials hanno rotto con i partner a causa del denaro.
Infine, Bryan-Podvin afferma che se il suo rapporto con il denaro le rende difficile il funzionamento, anche questo è un buon segno che la terapia potrebbe aiutarla. Se rimane sveglio la notte per preoccuparsi delle bollette, se nasconde le cose al suo partner, o se le sue finanze le causano ansia o depressione che le impediscono di fare le cose che desidera, come uscire con i suoi cari o persino andare al lavoro, questa è una bandiera rossa. È un segno che potrebbe beneficiare di un tipo di terapia, finanziaria o di altro tipo.
In molti casi, un terapeuta tradizionale potrebbe aiutare la persona media a riordinare il suo rapporto con il denaro, dice Gould. Questa potrebbe essere un’opzione migliore di un terapeuta finanziario per alcune ragioni, tra cui il fatto che è molto più probabile che sia coperto dalla sua assicurazione sanitaria, almeno in parte. Uno degli unici modi per ottenere una terapia finanziaria coperta dall’assicurazione è se ha una dipendenza dal gioco d’azzardo clinicamente diagnosticata, dice Agnew. Naturalmente, ottenere una forma di terapia effettivamente coperta dall’assicurazione può essere complicato e rappresenta un altro dilemma, aggiunge Gould.
Detto questo, Gould osserva che il legame tra denaro ed emozioni è innegabile. “In qualità di pianificatore finanziario, mi capita spesso di avere incontri con clienti che mi dicono: ‘Beh, questa si è trasformata in una seduta di terapia’”, afferma. “Quindi, c’è bisogno di questo, ma chi lo farà?”.
Sono troppo poche le persone specializzate nell’intersezione tra finanza e terapia e che hanno l’abilitazione appropriata. Anche se il campo sta crescendo, Bryan-Podvin dice che è ancora piuttosto piccolo. “Non siamo molti e la richiesta è intensa”, afferma. “L’anno scorso, credo che fossimo circa 35 o 40 negli Stati Uniti, mentre ora siamo 70 o più”. Quindi, anche se pensa di essere una persona che potrebbe beneficiare della terapia finanziaria, trovare l’esperto giusto per lei potrebbe richiedere un po’ di tempo.
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Cosa aspettarsi dalla terapia finanziaria
Ogni terapeuta sarà diverso, così come variano le esigenze di ognuno. Ma in generale, si svolgerà in questo modo: “Nella prima seduta, faccio due cose”, dice Bryan-Podvin. “Cerco di chiedere alla persona quali sono i suoi obiettivi e vado indietro nel tempo per capire cosa può contribuire a un blocco o a una barriera nel raggiungimento di quegli obiettivi”.
Evans dice che la riflessione sul passato aiuterà le persone a capire la loro “storia del denaro”, ovvero le idee che hanno raccolto lungo il percorso dai caregiver su come il denaro influisce sulla loro vita. “Potremmo chiedere: ‘Quali sono stati i messaggi che ha ricevuto sul denaro quando era giovane e come potrebbero guidarla inconsciamente oggi? Dice Bryan-Podvin. Questo potrebbe comportare la stesura di un diario o la creazione di una linea temporale di ricordi che riguardano il denaro.
Evans aggiunge che la terapia finanziaria potrebbe comportare l’elaborazione del senso di colpa finanziario, anche per quanto riguarda i debiti che non ha. “Alcune persone hanno il senso di colpa per essere cresciute ricche. Come lo gestiscono?”. Dice Evans. Il punto è che non importa se è cresciuto molto ricco o in una classe socioeconomica inferiore. In ogni caso, lei ha una storia di denaro che vale la pena di raccontare ad alta voce e di analizzare, anche se i fattori sociali, emotivi, psicologici o sistemici hanno un impatto sul suo rapporto con il denaro.
Nel processo, potrebbe anche imparare nuove abilità di coping o di comunicazione che la aiutino a raggiungere i suoi obiettivi finanziari. Inoltre, potrebbe lavorare sulla fiducia in se stesso, in modo da sentirsi bene nel negoziare un aumento o nel trovare un nuovo lavoro.
Altre volte, l’intervento terapeutico aiuta le persone a sentirsi più a loro agio nel guardare in profondità le proprie finanze e a non aver paura di aprire l’applicazione bancaria. “L’evitamento è un ottimo meccanismo di sicurezza o di coping a breve termine: evitiamo di sentirci a disagio o stressati, e questo è normale”, dice Bryan-Podvin. “Ma quando si tratta di finanza, l’evitamento può trasformarsi in una valanga spaventosa, soprattutto se stiamo facendo qualcosa come evitare di pagare la nostra carta di credito o evitare di guardare i nostri conti pensionistici”.
Come scegliere un terapeuta finanziario
Se decide di fare il grande passo e di provare la terapia finanziaria, deve prima pensare a ciò che desidera. Vuole qualcuno che si occupi delle sue finanze? Allora è meglio trovare qualcuno che abbia un’esperienza terapeutica, ma che abbia anche la licenza di pianificazione finanziaria. Se sa di avere un trauma e un’ansia per le finanze, potrebbe aver bisogno di una persona con una formazione psicologica, piuttosto che di una persona più focalizzata sul bilancio per raggiungere gli obiettivi.
La maggior parte degli operatori del settore ha conseguito la licenza di terapia clinica o la licenza di pianificazione finanziaria certificata prima di ottenere la certificazione ufficiale in terapia finanziaria, che richiede meno tempo di una vera e propria laurea o licenza clinica. Quindi, o provengono da un background finanziario e hanno preso una certificazione per imparare il lato terapeutico, o viceversa.
“Consigliamo di intervistare almeno tre terapisti finanziari per assicurarsi di lavorare con il professionista giusto per i suoi obiettivi”, afferma Agnew. Durante i colloqui, chieda informazioni sulla certificazione: l’hanno ottenuta attraverso l’Associazione di Terapia Finanziaria o il Centre For Financial Social Work? Qual è stato il loro background e la loro licenza prima di questo?
È facile che qualcuno che ha appena pagato per ottenere un certificato si definisca un terapeuta finanziario quando, secondo Bryan-Podvin, sarebbe più corretto definirsi un “coach” finanziario, che secondo lei è una professione valida che può avere i suoi vantaggi. “Non mi piace quando i coach finanziari che non hanno la formazione o il background utilizzano termini come ‘psicologo’ o ‘terapeuta’, quando in realtà non sono queste cose, e penso che possa essere davvero ingannevole e dannoso, anche se non credo che queste persone stiano cercando di ingannare attivamente gli altri”.
“Sia diretto e dica: ‘Ehi, ho visto che si pubblicizza come terapista finanziario. Quando lo dice, cosa intende dire? Bryan-Podvin suggerisce. “Negli Stati Uniti, se si è un professionista della salute mentale – come uno psicologo, un assistente sociale, un consulente con licenza – si deve riferire a un consiglio di salute mentale, si deve fare una formazione continua ogni anno, si deve mantenere una certa etica”. In altre parole, c’è una supervisione.
Oltre a chiedere le credenziali, Evans raccomanda di chiedere quali modalità o “discipline domestiche” utilizzerà un potenziale terapeuta finanziario. Implementerà la terapia cognitivo-comportamentale o si concentrerà maggiormente sulla discussione degli obiettivi?
Come apportare miglioramenti finanziari senza terapia finanziaria
Se non è sicuro che la terapia finanziaria sia adatta a lei, ci sono ancora dei modi per migliorare il suo rapporto con il denaro quest’anno e riflettere sulla possibilità di seguire una terapia finanziaria (o qualsiasi altro tipo di terapia) in futuro.
Potrebbe provare un libro. Bryan-Podvin ha un libro di lavoro, “The Financial Anxiety Solution”, e Agnew raccomanda i libri “The Healthy Love & Money Way”, che contiene un diario alla fine di ogni capitolo, e “Mind Over Money”, che aiuta le persone a capire la loro storia di denaro. Se non può permettersi questi libri, controlli la sua biblioteca o chieda di ottenere il libro attraverso un prestito interbibliotecario.
Può anche trovare buone informazioni nei webinar gratuiti che potrebbero essere offerti dalla sua scuola, dal suo lavoro, dalla biblioteca locale o da un centro comunitario. Tuttavia, ci sono molti consigli buoni e cattivi in giro. Per aiutarla a orientarsi, si assicuri di cercare il nome dell’esperto (e non legga solo quello che ha pubblicato) e faccia un “controllo di pancia” su come il contenuto la fa sentire, raccomanda Bryan-Podvin. “Se qualcuno le dà fastidio o la stuzzica, oggi ci sono così tante persone che forniscono queste informazioni che può scegliere chi vuole ricevere le sue informazioni”, afferma.
Una buona regola è quella di evitare chi la fa sentire giudicata o imbarazzata per la sua storia di denaro. “Se si sente peggiore di se stessa invece di sentirsi più forte, è un buon indizio per andarsene”, dice. “Naturalmente, non sarà tutto rose e fiori – la disanima del suo rapporto con il denaro sarà probabilmente scomoda – ma non dovrebbe provare vergogna o sentirsi peggio con se stesso mentre lavora per sentirsi meglio”.
Un altro modo per essere più attenti al suo benessere finanziario: notare le sue reazioni quando si parla di denaro. “Come si sente quando riceve la busta paga: si sente eccitato, sopraffatto, sollevato?”. chiede Bryan-Podvin. Come si sente quando arriva il conto durante una cena con gli amici? Terrore? Eccitazione per i punti della carta di credito? Queste sono alcune cose su cui vale la pena scrivere un diario: possono aiutarla a iniziare a scoprire la sua storia di denaro e, con il suo diario, non dovrà pagare un centesimo per i suoi pensieri.
Fonte immagine: Getty / Fiordaliso