Rachel P. ha sempre avuto nel mirino l’acquisto di una casa. Frequentando l’università e poi lavorando come impiegata legale e responsabile d’ufficio presso uno studio legale di famiglia a New York, il suo sogno era una brownstone a Manhattan.
“Sapevo che un brownstone costa probabilmente 10 milioni di dollari. Ho un background in economia e un MBA, quindi capisco che nel mercato di New York City, l’acconto è del 20 percento. Se si sceglie una cooperativa, ci sono le spese di manutenzione e tutte quelle cose divertenti. Quindi il concetto di acquisto, lo vedevo come una sfida, qualcosa che probabilmente avrei fatto una volta sposata, quando avrei avuto un partner finanziario che si sarebbe messo in gioco, e qualcosa che non sarei stata in grado di ottenere o desiderare necessariamente a 20 anni”, ha detto l’attuale 26enne.
Poi è arrivata la pandemia COVID-19.
Nel 2020, quando New York adottava l’ordine di rimanere a casa, Rachel (che viene identificata con il suo nome di battesimo a causa della natura dei casi di divorzio di cui si occupa), viveva con il suo fidanzato di due anni. Condividevano un appartamento con una camera da letto e 300 metri quadrati, dove dividevano l’affitto mensile di 1.600 dollari.
Mi è venuta l’idea: “Perché non affittiamo una casa? Abbiamo bisogno di uno spazio dove poter avere un cortile e lavorare, un po’ di terra, un po’ d’aria da respirare”, ha raccontato. “Sono andata su Zillow e mi sono resa conto di quanto sia dannatamente economico il mercato immobiliare del nord di New York. Potrei comprare una casa per 200.000 dollari. Quindi ho cambiato marcia, passando dall’affitto all’idea di comprare”.
Il suo compagno di allora ha rifiutato l’idea e ha cercato di dissuaderla, dicendo che aveva troppi debiti con i prestiti studenteschi e le carte di credito e che avrebbero dovuto aspettare fino al matrimonio. Alla fine ha scoperto che lui aveva speso migliaia di dollari giocando ai videogiochi e non poteva entrare con lei in una casa. Si sono lasciati e lei si è trasferita da un cugino negli Adirondack, dove non ha dovuto pagare l’affitto e ha potuto aggiungere ai risparmi accumulati dopo la pandemia un anticipo. Ha comprato la sua casa nel 2021, quando aveva 24 anni.
“Volevo spuntare la casella: proprietario di casa. Volevo essere un vero adulto”.
In un episodio del 1999 di “Sex and The City”, Miranda, un avvocato di Harvard, affronta l’incredulità e il giudizio per aver osato acquistare un appartamento da sola. Eppure le donne single hanno superato gli uomini single nell’acquisto di case da quando l’Associazione Nazionale degli Agenti Immobiliari (NAR) ha iniziato a raccogliere dati nel 1981. In quell’anno, il 73% degli acquirenti di case era costituito da coppie sposate, l’11% da donne single e il 10% da uomini single. Oggi, le donne single che possiedono una casa sono quasi il doppio rispetto agli uomini single. Nel 2022, il 61 percento dei proprietari di casa erano coppie sposate, il 17 percento donne single e il 9 percento uomini single.
Queste cifre sono ancora più sorprendenti se si considera che le donne non potevano ottenere legalmente un mutuo senza un cofirmatario fino al 1974, con l’approvazione del Fair Housing Act. Tuttavia, per molte donne, l’idea di aver bisogno di un partner o di altri parametri finanziari o di vita per acquistare una casa può persistere.
Come dice Rachel: “Ero nervosa all’idea di compilare una richiesta di mutuo ipotecario, a causa dei preconcetti che avevo sull’essere qualificata”. Nonostante avesse una quantità significativa di debiti e non avesse alcun aiuto dalla sua famiglia, che lei descrive come di classe medio-bassa, dice che il processo online ha richiesto 12 minuti e che è stata pre-approvata per il mutuo in 60 secondi. “Ero sconcertata quando ho ricevuto l’approvazione così rapidamente. Ho pensato: ‘Wow, se avessi ascoltato quello che mi aveva detto quel tizio – che non ero qualificata – e non avessi fatto domanda, non sarei qui oggi'”.
Questa tempistica non è insolita, ha detto Brooks Dove, mediatore immobiliare a Suwanee, GA.
“Il tempo medio dalla domanda alla pre-approvazione è di circa 24 ore, ma tutto dipende dalla velocità con cui si fa pervenire la documentazione richiesta. Il tempo medio dalla domanda all’approvazione completa del prestito è di circa 20 giorni”, afferma Dove. “Ma questo include la sottoscrizione completa, la valutazione e il soddisfacimento di tutte le condizioni. Questo si basa sulla collaborazione con i nostri finanziatori preferiti. La scelta del finanziatore giusto è fondamentale e la cosa migliore è scegliere il finanziatore raccomandato dal suo agente”.
Rachel ha ottenuto l’approvazione del prestito nel settembre 2020, ma ha trovato la sua casa solo nel marzo 2021. La sottoscrizione vera e propria ha richiesto due mesi. Ha chiuso la casa il 6 maggio 2021 e da allora ha conosciuto il suo attuale fidanzato. Si è trasferita da lui e sta affittando la sua casa.
Ciò non significa che l’acquisto di una casa sia privo di rischi finanziari: i tassi di interesse sono in aumento e, mentre persone come Rachel sono riuscite a risparmiare durante la pandemia, altre hanno sperimentato l’instabilità finanziaria o la perdita del lavoro. Anche il tempismo del mercato immobiliare può essere complicato.
Jessica Windham ha acquistato la sua prima casa nel 2008 a Denver.
“Avevo 24 anni. Stavo davvero cercando di selezionare tutte le caselle, non necessariamente quella del matrimonio, ma tutte le altre”, dice Windham, esperta di logistica che ha appena compiuto 39 anni. “Venivo da una famiglia molto povera, sono stata l’unica a passare dalla scuola superiore all’università e a un vero lavoro. Mi sono laureata in tre anni invece che in quattro. Stavo correndo nella vita. Volevo selezionare la casella: proprietario di casa. Volevo essere un vero adulto”.
All’epoca, Windham lavorava per UPS, guadagnando circa 70.000 dollari all’anno. Cresciuta da una madre single che sottolineava l’indipendenza, ha percorso il suo cammino finanziario da sola, approfittando di un credito per l’acquisto di una casa per la prima volta e svuotando il suo 401K per il pagamento dell’acconto.
“In tutta onestà, probabilmente non è stata la scelta finanziaria migliore per me. In pratica, l’ho cancellata perché non avevo molti soldi”, dice, riferendosi ai 7.000 dollari necessari per l’acconto del 3,5 percento.
“Venivo dalla teoria del debito buono contro il debito cattivo, e un mutuo era un debito buono”, aggiunge. “E avevo un lavoro stabile”.
Le rate del mutuo per il suo appartamento erano di circa 1.000 dollari al mese. Le spese dell’associazione dei proprietari di casa erano di altri 200 dollari. In totale, erano il doppio di quanto pagava in affitto, ma lei vedeva la casa come un buon investimento, grazie alla sua posizione vicino ai mezzi di trasporto pubblico.
Ha acquistato la casa nell’ottobre 2008, proprio quando il mercato immobiliare è crollato. Nel frattempo, ha incontrato l’uomo che sarebbe diventato suo marito, che viveva a Miami, dove si è trasferita nel maggio 2011. Fortunatamente per Windham, la domanda a Denver era abbastanza forte da permetterle di affittare la sua casa e di chiudere in pareggio, nonostante il momento sfortunato.
Al giorno d’oggi, nella sua cerchia sociale, in cui sono presenti molti ingegneri informatici, molti dei suoi amici tra i 20 e i 30 anni stanno acquistando case come parte di una strategia di investimento.
Julia Rauch ha da poco chiuso una casa con tre camere da letto e tre bagni su un terreno di mezzo acro nell’area metropolitana di Atlanta, nonostante abbia appena 21 anni. Consiglia alle altre giovani donne: “Credete in voi stesse senza esitare”.
Rauch è sposata e ha acquistato la casa con suo marito. “Avremmo potuto farlo anche senza, ma è stato sicuramente utile avere un doppio reddito”, dice.
Come paralegale, un lavoro che ha iniziato a 19 anni, guadagna 45.000 dollari all’anno. Suo marito guadagna 100.000 dollari come tecnico di carrozzeria. Anche se nessuno dei due ha una laurea, “siamo entrambi molto motivati”, dice. Entrambi hanno iniziato a lavorare a tempo pieno durante la scuola superiore e da allora hanno risparmiato attivamente.
“Voi e i vostri obiettivi sono la stessa cosa”.
Dopo il matrimonio, l’anno scorso, la coppia si è trasferita in un appartamento a Kennesaw, GA. “Durante questo periodo, abbiamo risparmiato ancora di più, acquistando le nostre auto in contanti e vivendo al di sotto delle nostre possibilità. Cuciniamo la cena ogni sera piuttosto che mangiare fuori”, spiega. “Cerchiamo di fare acquisti in saldo e non sprechiamo denaro in cose inutili, perché avevamo un obiettivo comune che era molto più importante di tonnellate di oggetti nuovi. Abbiamo un ottimo credito, su cui abbiamo lavorato fin dal liceo”.
Senza l’aiuto delle loro famiglie, la coppia ha pagato un anticipo di 15.000 dollari e ha contratto un prestito con un tasso di interesse del 7,6%. La loro casa era quotata a 340.000 dollari nella Contea di Paulding, che è più economica della vicina Contea di Cobb. Hanno offerto 355.000 dollari, essendosi innamorati dei pavimenti in legno, del portico avvolgente, del seminterrato, della veranda, del ponte posteriore e dei lampadari.
“Cominci a vivere in modo un po’ più frugale, e spenda i soldi per ciò che veramente offre vantaggi a lei e ai suoi obiettivi”, consiglia Rauch. “Lei e i suoi obiettivi sono una cosa sola; deve considerare il suo futuro con tutte le decisioni, soprattutto quelle finanziarie”.
Fonte immagine: Getty / Phillip Spears yuruphoto alexsl